说到保险，无论是国内还是海外，保险都是对未来风险的转嫁，首先需要转嫁的风险是我们无力承担的，会对家庭经济造成巨大创伤的风险(比如重大疾病/意外，家庭经济支柱的身故等)；其次是可以自担的风险，但是同样会对家庭经济造成创伤(如普通意外，小病医疗等)。


关于为什么要配置海外保险，这里就不赘述优势了，只用一句话来表达，就是"鸡蛋不能放在一个篮子里面，篮子也不要放在同一个地方"——分散风险。


海外保险的种类实际上与国内保险大同小异。我们就以保障型险种举例：




重大疾病保险


先给不了解重疾的朋友科普一分钟。重疾险是预先赔付的。也就是说，一旦受保人罹患重大疾病，保险公司会预先支付赔偿金，这与社保的事后报销不一样。社保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，一般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，社保都是不保的。


并且，重疾险与社保并不冲突：如果在有社保的前提下购买了重疾险，你可以同时获得两份保障。并且国内重大疾病保险和海外重大疾病保险也可以重复赔付，这就意味着，如果你认为国内的重大疾病保额不足，可以再加保一份海外的重大疾病保险。


对于重大疾病保险，重点可以关注几个方面：最重要的一定是疾病的保障范围以及各种疾病保障的深度；其次是保障赔付的百分比以及早期和末期疾病的类型；最后关注的才是重大疾病保险的分红收益。


为什么最后关注这一点，因为在我看来，重大疾病最重要的功能是保障大病而不是追求收益，而大部分的重大疾病保险的分红收益都相对不高，所以在矮子里面挑高子的事情咱们就不做了。




寿险


寿险，简单来说就是身故才会得到赔偿。



购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。


我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机，而不是为了在家庭成员自然去世时可以给子孙后代留下一大笔财富。这也是为什么，寿险是最大义的保险，因为投保人在投保时已经清清楚楚，"我给自己买这份保险，完全不是为了我自己，而是为了我心爱的家人"。



对于寿险，很多家庭都忽视了这个险种，但是在我看来，寿险是一个家庭非常重要的保障基础。关于怎样挑选寿险，处于不同的人生阶段，对于寿险的需求是不同的。


关于人生几个时期的保险配置建议



- 儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。



- 成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。

- 退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。

上面说到的主要是保障类型的保险产品的配置，比如重大疾病和寿险。还有一项，住院医疗保险，我们每天3分钟会找机会做一篇短小精干的浓缩文来为大家解读。


很多家庭在保险配置上其实已经迈出了一步，但是当我问及很多朋友的时候，大家对于自己所买的产品其实是不了解的。


赘述到此，请大家回想一下自己的家庭保险，(或者说你是否还记得你家的保险单到底塞到哪里去啦？)你真的记得自己的家庭保险配置了什么吗？保额是多少？有什么种类？你觉得真的配置齐备，可以防御上一段所提及的基本的风险了吗？这些问题指的我们每个投资者深思。


从我个人的角度来看，保险的配置其实并非是一成不变，不同人生阶段是有不同的需求，建议每3~5年做一次保单年检，及时对自己的保障和保额进行调整。