实际上市场上的一些专业机构，也会提供一些专业的防范措施与解决方案的。比如企业治理法律风险制度体系的设立、企业财务制度的规范、家庭财富提前传承、家族信托工具的运用、银行资金池的独立配备、人寿保险合同当事人架构设计、夫妻财产约定运用、资产代持的安排、移民及境外资产的布局等应对技巧等等。

那这些措施与我之间的关系是什么呢，今天我们就来为大家解读。




实际上，高鸣的客户群体当中有一部分客户也确实做了一些家族资产与企业资产相隔离的措施。有的客户通过保险的形式、有的客户通过企业的财务制度、家族信托等形式。

但这就带来了一个问题，那就是这些相关的隔离措施是否真的适合客户当下的资产背景、资产情况？在进行这样的措施的同时，表面上看我们可能保护了家族的资产，企业的利益。但是会不会在做了这些措施的同时为客户本身增加了其它不可预见性的风险呢？

那我们就来聊聊通俗易懂的保险。好多客户会说，我基础的家庭防火墙已经做了。我已经给家人、自己购买了保险，国内的国外的都有。而且保险本身避税又避债。所以，我已经在做一些防范措施了。

听起来非常棒，而且也确实保险是家庭防火墙的基础，也具备一些特殊属性。但是，保险背后也可能存在一些隐性风险，这在你购买保险时，业务员可不会和你说的。




比如海外保险，它会有那些隐性风险呢？

好多客户在没有海外身份的规划，子女无海外教育的需求、甚至没有海外就医的前提条件下，就购买了海外保险。但是试想在这样的背景一下，如果我们买的是重疾或者医疗为保护属性的保险，一旦发生理赔，我们会面临大笔外币资金入境的难题。

如果理赔的方式是支票，那么面临银行支票托收的问题，而且不是每家银行都愿意给客户提供这样的服务。如果是现金，那么意味着我们的海外账户存有大量的外币资金，那么资金入境也是一大难题。当然，现在有的海外保险公司也可以直接现金汇入国内账户，以人民币的形式。但是我们要付出的代价就是高成本的手续费用。这只是众多隐性风险之一。

那有的客户会说，我买的国内的保险，不存在上面的隐形风险。这里要提醒大家，没有上面的风险，其实还会出现新的风险，只是大家很难注意到。





在国内，不是所有的保险都具备避税避债的属性。只有传统保障型寿险产品才能避债避税，而诸如投连险、意外险这些保险产品、企业年金保险、健康保险，是不具有避税功能的。

给大家分享一个案例，2011年荆门日报发表了一片章，大概说的内容是妻子车祸身亡，妻子本身有两份商业保险，一份是意外险，一份是两全保险。但是丈夫李某却没有向保险公司申请理赔，背后的原因竟然是为了逃债。其中法院是通知要求保险公司协助执行提取李某的理赔款的。

而保险公司申请复议的理由是李某没有提交理赔申请，同时保险公司也未对保单进行核赔，所以保险金是否属于李某的财产尚无定论。这一点非常值得注意，就是保险公司申请复议的理由！是受益人李某自己没办理理赔手续，因此保险金没有具体确定，所以保险公司不能协助法院执行。

但是我们要思考的是保险公司为什么不用《保险法》第23条、《合同法》第73条，等等，这些保险避债的法宝呢？值得我们深思。
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